Все мы знаем старую пословицу: «Бедный –тот у кого остается много дней после того, как зарплата заканчивается» или «Жить от зарплаты до зарплаты». Как получается, что у некоторых людей всегда есть деньги для выполнения удовлетворения своих потребностей, желаний и своих финансовых обязательств (а иногда и не только своих!), в то время как некоторые из нас всегда изо всех сил пытаются пережить последние две недели до зарплаты?
Вы можете подумать, что это связано с размером зарплаты, но правда в том, что правильный денежный поток имеет гораздо больше общего с эффективным финансовым управлением и планированием, чем с большим заработком. Не то чтобы большие размеры заработной платы не помогают в этом – конечно же, они играют большую роль. Но почти все мы можем победить нестабильность в наших личных финансах, если будем знать, как это делать.
Независимо от того, вам немного за двадцать или же за тридцать лет, если вы еще не начали планировать свои личные финансы, в ближайшие годы вам придется нелегко управлять своими финансовыми делами. Вот пять вещей о личных финансах, о которых мы все должны знать:
-
Важно вести тщательный учет
Вы можете подумать, что ведение документации должно применяться только для крупных и средних предприятий и компаний. Однако первым шагом к эффективному финансовому менеджменту для любого человека является наличие задокументированного отчета о доходах и расходах. Убедитесь, что вы знаете, сколько вы зарабатываете, каковы ваши расходы и долги.
Если вы заканчиваете учебу и имеете кредит, который взяли для оплаты за обучение, или только что закончили учебу, у вас, скорее всего, небольшой льготный период, прежде чем начнется ваш график погашения (зависит от условий банка). Независимо от того, хотите ли вы реструктурировать свой кредит по оплате за обучение или решить, сколько денежных средств вы готовы выделить на отпуск в следующем году, поймите, какими будут ваши основные расходы и прогнозируемые долги в следующие 1-, 2- и 5-лет. Документируйте их, или в записной книжке, или с помощью такого программного обеспечения, как Excel; у вас может возникнуть соблазн подумать, что вы можете запомнить все эти детали, но, поверьте, это гораздо легче сказать, чем сделать. Ознакомьтесь с рекомендациями специалистов по выбору лучшего программного обеспечения для составления бюджета на год.
Как только вы поймете свое личное финансовое положение, у вас будет гораздо больше ясности в том, какие следующие шаги вам нужно предпринять.
-
Не стоит недооценивать временную ценность денег.
Возможно, самая фундаментальная концепция современной финансовой системы, «временная ценность» — это не просто концепция для инвестиционных банкиров и финансовых гуру. По сути, временная ценность означает, что каждый доллар, который у вас есть сегодня, стоит больше, чем 1 доллар, который у вас будет в будущем.
Почему так? Потому что любую сумму денег, которая у вас есть сегодня, можно инвестировать для получения процентов или прибыли; чем дольше эта сумма будет способствовать инвестированию, тем больше денег она поможет вам заработать. Понимание временной ценности/стоимости денег позволит вам в долгосрочной перспективе максимизировать свой доход. При ставке 10%, если вы сэкономите 100 долларов сегодня, у вас будет 259 долларов в следующие 10 лет.
-
Важно начать экономить как можно раньше.
Переход от 100 до 259 долларов за 10 лет не кажется такой уж большой разницей, и действительно, с небольшими числами и небольшими временными периодами временная стоимость денег не так уж и впечатляет. Но чем больше сумма и период времени, тем большую сумму вы заработаете, даже не пошевелив пальцем.
Это особенно важно для людей в возрасте от двадцати до тридцати лет — чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем больше окупятся ваши вложения. Подумайте вот о чем: при фиксированной процентной ставке 10%, вложенная сегодня сума в 1000 долларов будет стоить 6727 долларов через 20 лет, 17 449 долларов через 30 лет и 45 259 долларов через 40 лет. Разница между первой и последней суммами превышает 38 000 долларов! Не думайте о краткосрочной перспективе; задумайтесь о долгосрочной перспективе.
-
Воспользуйтесь хорошим пенсионным планом.
Раннее накопление пенсионного фонда звучит очень заманчиво, но когда вы собираетесь приступить к этому, какие у вас варианты? Отличный вариант — узнать, предлагает ли ваш работодатель пенсионный план с льготным налогообложением. Большинство работодателей предлагают пенсионный план, который соответствует требованиям налогообложения государства и основан на принципе соответствия действующего законодательства. Ваш работодатель будет перечислять соответствующие суммы, удержанный из вашей заработной платы, или которую вы укажете ему на ваш персонифицированный пенсионный счет.
Однако даже если у вас нет доступа к пенсионному плану через работодателя, вы все равно можете использовать такой продукт, как индивидуальное пенсионное страхование.
-
Не избегайте фондового рынка.
Опрос Gallup 2018 года показал, что только 37% населения в возрасте до 35 лет инвестируют свои денежные накопления в фондовый рынок. Это означает, что более 60% людей в возрасте от 18 до 35 лет упускают из виду преимущества долгосрочного инвестирования в акции, включая получение процентов, дивидендов и способность выдерживать экономические спады.
В то время как в краткосрочной перспективе акции могут расти и падать как сумасшедшие, в долгосрочной перспективе спекуляции и волатильность (изменчивость цены) имеют тенденцию сводиться к нулю. Что это означает с точки зрения непрофессионала? Если вы начнете экономить раньше, ваша средняя доходность на фондовом рынке будет положительной. В конечном итоге вы заработаете намного больше, чем потеряете.
Один важный вопрос, который задают себе большинство потенциальных вкладчиков: с чего начать? Не у всех достаточно воли или времени, чтобы узнать, какие акции покупать, или следить за финансовым прогрессом компаний, в которые они вложили средства.
Одно из решений этой проблемы — инвестировать в индексный фонд. Индексный фонд — это паевой инвестиционный фонд, созданный для сопоставления или отслеживания рыночного индекса, такого как Standard & Poor’s 500. По сути, индексный фонд покупает все виды акций на рынке с фиксированными коэффициентами, что приводит к результатам, отражающим состояние рынка в целом. Дополнительные преимущества? Поскольку индексные фонды не имеют активного управления, комиссионные, которые они взимают, также невелики, поэтому вы можете сохранить большую часть своих доходов, чем при активно управляемом взаимном фонде.