Когда вы занимаетесь поисками кредита для своего бизнеса, вы, естественно, хотите получить лучшее предложение. Но с некоторыми кредиторами, предлагающими вам по их словам выгодные процентные ставки, иногда может показаться, что вы сравниваете яблоки с апельсинами.
В этой статье мы подробно рассмотрим то, что на самом деле означает заголовок статьи, и предоставим вам информацию, необходимую для сравнения кредитов, предлагаемых разными кредиторами, чтобы вы могли принять обоснованное и правильное решение.
Итак, что представляет собой процентная ставка?
Процентные ставки влияют на все аспекты повседневной жизни. Например, когда банк меняет базовую ставку, он автоматически сообщает об этом в вечерних новостях. Если вы получите письмо на почте, предлагающее вам новую кредитную карту, скорее всего, что у нее будет льготный беспроцентный период, указанный как 0%. Аналогично, когда вы начинаете рассматривать получение кредита для малого бизнеса, вы столкнетесь с множеством различных вариантов с большим количеством разных процентных ставок.
Проще говоря, процентная ставка — это процентная ставка, взимаемая финансовой компанией за привилегию заимствовать их деньги — их прибыль, если хотите. Поэтому, если вы займете 50 000 долларов США на период два года с процентной ставкой 10%, с ежемесячными платежами и без комиссионной платы, вы будете гасить 2 307,25 долларов США ежемесячно или в общей сложности 55 374,00 долларов США в течение двух лет — это означает, что проценты в размере 5 374,00 долларов США превышают сумму, которую вы заимствовали.
Итак, что такое APR (ANNUALIZED PERCENTAGE RATE)?
APR — ежегодная процентная ставка, и, вероятно, самое важное значение, с которым вы столкнетесь при поиске финансирования. В отличие от простой процентной ставки, APR рассматривает полную стоимость погашения кредита, включая комиссионные сборы и плату за обработку. Если ваш кредитор не предоставит вам сумму APR, вам следует попросить его об этом, так как эта сумма является самой значимой из всех цифр.
Например, вы можете получить кредит в размере 50 000 долларов США с номинальной процентной ставкой 10% на срок три года с комиссией 5%. Реальный процент за год по этому кредиту составляет 13,56% — это далеко не так, как вам указали 10%. И чем APR отличается от простой процентной ставки, вы можете быть уверены, что он всегда будет выше.
Сравнение процентных ставок и APR
Чтобы запутать клиентов, некоторые кредиторы обычно называют обычную процентную ставку, в то время как другие указывают APR. Давайте сделаем несколько сравнений, чтобы показать, как они могут отличаться. Предположим, что Кредитор A предлагает вам 50 000 долларов США на два года с процентной ставкой 10% с комиссионным вознаграждением в размере 2%, а Кредитор B предлагает вам те же 50 000 долларов США на те же два года с той же процентной ставкой 10%, но оплата за обслуживание составляет 5%.
Это непросто: Кредитор A предлагает вам гораздо более выгодную сделку. Когда мы пересчитываем эти предложения с основным процентом 10%, в APR, то получается, Кредитор A предлагает APR 14.05% (что означает, что вы будете выплачивать 74 881,65 долларов США), тогда как Кредитор B предлагает APR 15,18% (что означает, в общей сложности вы заплатите $ 78 739,10). Это не тривиальная разница, но оба кредита имеют одинаковую процентную ставку, и предложение Кредитораr B, похоже, использует комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, которое немного выше.
Несложно, не так ли? Ну, это пока мы не рассмотрим третий тип ценообразования на ссуду: коэффициент.
Что такое коэффициент?
Чтобы еще немного усложнить расчёты, некоторые бизнес-кредиторы не указывают ни прямую процентную ставку, ни APR для своих продуктов. Вместо этого они оценивают их при помощи коэффициента (также известного как ставка покупки). Причина в том, что бизнес-кредиты часто структурируются совершенно иначе, чем обычные банковские кредиты.
Банковский кредит — это амортизирующий кредит: это означает, что вы осуществляете один и тот же платеж каждый месяц. Это, в свою очередь, означает, что при каждом платеже вы платите часть тела кредита и некоторую долю процентов, но эти пропорции со временем значительно изменяются.
Например, если вы платите 2500 долларов в первом месяце, то 1700 долларов могут быть основным платежом (телом кредита) и 800 долларов США проценты. Во втором месяце погашение вашего основного платежа может увеличиться до 1800 долларов, а ваш процентный платеж уменьшится до 700 долларов США; в течение третьего месяца ваш платеж доли капитала (тела кредита) может увеличиться до 1900 долларов США, а ваш процентный платеж уменьшится до 600 долларов США; и так далее, пока вы не выплатите весь кредит.
Однако при других видах финансирования, например, при таких как краткосрочные займы, выплаты полностью структурированы. Вместо того, чтобы взимать проценты с суммы оставшегося тела кредита к погашению во время каждого ежемесячного платежа, кредитор оплачивает все ваши проценты заранее. Это означает, что каждый сделанный вами платеж будет содержать одинаковые суммы доли капитала и процентов. Это также означает, что вы не сэкономите средства в случае досрочного погашения кредита, так как вам уже предъявлен план погашения кредита в расчете полной суммы процентов за весь срок кредита.
По этой причине финансовые компании могут указывать коэффициент, например, 1,2, а не процентную ставку в 10%, чтобы не подчеркивать, насколько дорогим будет кредит.
Как на самом деле работают факторные коэффициенты?.
Проще говоря, факторный коэффициент — это множитель, который позволяет рассчитать общую сумму погашения, которую вы сделаете. Другими словами, если вы займете 50 000 долларов США по ставке 1,2, то общая сумма погашения составит 60 000 долларов США – тело кредита в размере 50 000 долларов США плюс 10 000 долларов США. Как мы только что отметили, этот процент в размере 10 000 долларов будет применяться, даже если вы погасите кредит досрочно, чем было указано в кредитном договоре, что, безусловно, не относится к амортизируемому кредиту.
Когда вы конвертируете коэффициент в APR, стоимость кредита может оказаться непомерно высокой, но общая стоимость погашения кредита обычно намного менее пугающая. Таким образом, главный вопрос, который вам нужно задать самому себе, заключается в том, хотите ли вы иметь гибкую возможность погашения кредита досрочно и сэкономить какую-то сумму процентов при этом или больше заботитесь об общей стоимости кредита.
Давайте рассмотрим пример. Предположим, вы хотите занять 50 000 долларов США, чтобы улучшить свои оборотные средства, и вам предлагается выбор из трех займов: 1,2-факторный коэффициент, 10% -ый годовой кредит на пять лет и краткосрочный кредит с кажущейся ужасающей процентной ставкой ( шестимесячный срок и 74,81% годовых). Как все это перевести на реальные выплаты?
Как мы уже знаем, коэффициент 1.2 будет означать полное погашение 60 000 долларов США и процентную ставку в размере 10 000 долларов США. В случае пятилетнего займа на 10% годовых будет осуществлено шестьдесят ежемесячных выплат в размере 1 062,35 долл. США, что означает общую сумму погашения кредита в размере 63 741,13 долл. США и проценты в размере 13 741,13 долл. США. Между тем, 74,81% годовых в течение шести месяцев означает шесть ежемесячных платежей в размере 10 243,06 доллара США на общую сумму 61 458,37 долл. США, что означает, что проценты в размере 11 458,37 долл. США фактически ниже, чем для долгосрочного кредита и 10% годовых. И, конечно же, победителем в этом конкурсе фактически является кредит с процентной ставкой, при этом общая сумма процентов составляет всего 10 000 долларов США.
Не забудьте рассмотреть стоимость вашего времени
Процентные ставки, представленные в виде базовой ставки, APR или коэффициента, являются лишь частью всей истории. Никогда не забывайте, что время — это деньги, и если один кредитор предлагает незначительно меньший процент, чем другой, но имеет гораздо более обременительный процесс подачи заявки, вы могли бы лучше выбрать номинально более дорогой кредит и посвятить это время, которое вы экономите, для создания и развития своего бизнеса.
В частности, банки, как правило, требуют огромного количества документов, прежде чем утвердить выдачу кредита — нередко они запрашивают подробный и полностью калькулированный бизнес-план, ваши учредительные документы, бухгалтерский баланс, отчеты о прибылях и убытках за последние три года и прочие бухгалтерские данные. Они могут даже попросить изучить данные вашей старшей управленческой команды. Предоставление всей этой информации может отнять значительное количество времени, и учитывая тот факт, какими осторожными стали банки после финансового краха 2008 года, у вас нет никакой гарантии, что вы получите кредит.
Напротив, альтернативные кредиторы, как правило, имеют совершенно разные критерии приемлемости и другие подходы, и они, как правило, не заинтересованы в изучении больших объемов документации. Они также стремяться быть более гибкими в отношении привлечения заемщиков с использованием скомпрометированных кредитных историй, что поднимает еще один очень важный момент.
Вы можете помочь сформировать свою процентную ставку
До сих пор в этой статье мы просто говорили о сравнении различных типов процентных ставок. Важно также отметить, что процентные ставки не являются постоянными и неизменными. Фактически, они во многом зависят от вашего кредитного рейтинга, что, в свою очередь, зависит от того, насколько ваш бизнес состоятелен финансовой точки зрения.
Проще говоря, ваш кредитный рейтинг получается из алгоритма, который учитывает сложную финансовую информацию и его значения колеблются между 300 (очень, очень плохо) и 850 (идеально). Хотя каждая кредитная организация использует различные алгоритмы, и ни одна из них не хочет раскрывать свою методологию, хорошо известно, что среди них существует много общего. История платежей (независимо от того, погашаете ли вы свои заемные средства вовремя и в полном объеме), является самым важным фактором, при этом другими ключевыми критериями являются заемные средства, которые у вас имеются по сравнению с вашими кредитными лимитами, различные виды заимствований, которые у вас есть (при рассмотрении некоторых форм рискованнее других) и количество новых кредитов, которые вы недавно получали (так как это может быть знаком, что вы испытываете проблемы с финансами).
Обоснованное и правильное решение для меня на сегодняшний день не связываться с банками вообще. Возможно мое мнение ошибочно, но я считаю, что банковские проценты по кредитам неподъемные для малого бизнеса и по сути дела грабительские. Гибкие кредиторы мне почему-то не встречались.
Да никогда вы не найдёте самое выгодное предложение по кредиту. Самое простое — нашли вроде самое лучшее, а потом в другом банке видите вроде как ещё более выгоднее предложение. Надо сразу определиться, какие условия по кредиту вам минимально подходят. После этого анализировать предложения банков и естественно считать свои выплаты по факту.